三年前存100萬，利息能買一輛車；現在存三年，利息只夠加三年油。”福建儲戶黃元(化名)告訴記者，三年前，她的存款利率還有3.5%，現在則降至1.3%，百萬存款三年利息從10.5萬元縮水至3.9萬元。

5月下旬，六大國有銀行集體下調利率，一年期定存首次跌破1%，活期利率僅0.05%。近一周以來，十余家中小銀行緊隨大行降息步伐，將最高定存利率壓至1.7%以下。

曾經火爆的大額存單搶購潮偃旗息鼓。部分銀行同步調低大額存單利率，并下架2年期以上產品。目前大行大額存單利率多未超過1.4%。部分民營銀行調降后，可購大額存單最高利率也僅為1.65%。

面對低利率時代，年輕人開始尋找“存款替代”， “貨幣基金+債基+黃金”的“新三金”配置成為新寵。當存款不再是“躺賺”的選擇，一場全民理財意識覺醒的浪潮正在到來。

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利率跌破1%

5月20日，工、農、中、建、交、郵儲六大國有銀行、招商銀行同步下調存款利率。一年期定期存款利率首次跌破1%至0.95%，活期利率降至0.05%。

股份行快速跟進。截至記者發稿前，中信銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、平安銀行等全國性股份制商業銀行均已跟進。一年期定期存款利率均降至1.15%，兩年期定期存款利率降至1.2%(除民生銀行外)，三年期、五年期存款利率分別調整至1.3%、1.35%。

已有中小銀行跟進本輪降息。例如，楊凌農商行在5月21日發布調整人民幣存款掛牌利率的公告，其中，一年期定存利率下調至1.1%。兩年期、三年期、五年期定存利率分別為1.2%、1.3%、1.3%，全線進入“1時代”。

除此以外，據記者不完全梳理，近一周，肇慶農商行、楊凌農商行、湖南安鄉農商行、渤海銀行等十余家銀行發布利率調整公告，官宣降息。調整后，一年期定存的利率基本在1.1%～1.2%，定存最高利率不超過1.7%。

這也使不少定存快到期的儲戶們焦慮起來。來自福建的儲戶黃元在6月份有兩筆存款到期，當時的存款利率在3.5%左右。對于她而言，未來這部分的收益將“斷崖式下跌”，100萬元存款，三年利息從10.5萬元縮水至3.9萬元。

“但是沒有辦法，已經習慣存款這種穩定的模式了。”黃元告訴記者，到期后決定多看幾家銀行，但大概率還是會選擇存款產品。

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大額存單搶購潮消失

利率普降背景下，銀行大額存單、通知存款等“高息”產品也黯然失色。以大額存單為例，融360數字科技研究院數據顯示，2025年3月，銀行發行的大額存單1年期平均利率為1.719%，2年期平均利率為1.867%，3年期平均利率為2.197%，5年期平均利率為2.038%。

掛牌利率調整后，多家大行2年期以上大額存單已下架、存單利率也同步調低。以招商銀行為例，該行APP顯示目前中短期限大額存單在售， 6個月、1年期、2年期大額存單的利率分別為1.3%、1.4%、1.4%。

中國銀行的情況也類似。記者注意到，該行目前已無兩年期以上存款產品在售。6個月、1年期、2年期大額存單的利率分別為1.1%、1.2%、1.2%。

除大行外，原本的“利率高地”民營銀行大額存單產品也出現調整。5月25日，記者登錄眾邦銀行APP發現，目前該行僅有1個月、3個月、6個月、9個月、1年期大額存單產品在售，最高利率僅為1.65%。去年，該行大額存單利率一度異軍突起，可達到3%以上。

這一利率與貨幣基金相比已不具備顯著優勢。截至記者發稿前，天弘余額寶最新7日年化收益率約為1.324%。

這一背景下，此前盛行的大額存單搶購潮也已偃旗息鼓。“最近沒有再搶大額存單了，因為利差并不算太大了。”一名儲戶告訴記者，雖然目前大額存單利率較普通定存仍有一定上浮，但相較于市場上的其他產品，利率優勢已經不再明顯。

他告訴記者，由于缺乏足夠有吸引力的產品，他所在的大額存單搶購社群已很久無人討論相關話題。此前，經常有群友自發“緊盯”APP，實時分享各種大額存單上架情況。